Zatímco investicím do domu nebo bytu věnujeme spoustu času i energie, aktualizace pojištění často zůstává stranou. Podle České asociace pojišťoven je až 70 % rodinných domů v Česku podpojištěných. V případě větší škody by jejich pojištění pokrylo v průměru jen asi 60 % skutečných nákladů. Podle průzkumu České asociace pojišťoven z podzimu 2025 by mnoha domácnostem po pojistné události chyběl na obnovu domova více než milion korun.
Rekonstrukce domu nebo bytu?
Nezapomeňte upravit pojištění
Nová kuchyň, bazén na zahradě, fotovoltaika na střeše nebo tepelné čerpadlo. Mnoho domácností v posledních letech investovalo do svého bydlení statisíce korun. Jenže zatímco rekonstrukci plánujeme do posledního detailu, na jednu věc často zapomínáme, na pojištění. Mnohdy pojistná smlouva neodpovídá skutečné aktuální hodnotě domu nebo domácnosti. A právě to může při požáru, vytopení nebo jiné velké škodě rozhodnout o tom, zda dostanete dostatek peněz na obnovu svého domova.
Kdy můžete mít podpojištěný dům?
Podpojištění vzniká ve chvíli, kdy hodnota vašeho domu nebo domácnosti vzroste, ale pojistná smlouva zůstane stejná. Riziko hrozí zejména po
Co je podpojištění?
Podpojištění vzniká ve chvíli, kdy hodnota nemovitosti nebo domácnosti výrazně vzroste, ale pojistná smlouva zůstane stejná.
Typická situace vypadá nenápadně:
Když pak přijde požár, vichřice, vytopení nebo jiná velká škoda, pojišťovna vychází z původně nastavených hodnot. Výsledkem může být výrazně nižší pojistné plnění, než kolik stojí skutečná oprava nebo obnova.
Mnoho lidí si přitom myslí, že se jich problém netýká. Téměř 80 % Čechů je přesvědčeno, že mají pojištění nastavené správně. Realita je ale jiná.
Inflaci dnes pojištění většinou hlídá samo. Rekonstrukce už ne
Dobrou zprávou je, že pravidelnou aktualizaci pojistných částek dnes často řeší takzvaná indexace neboli valorizace. Ta automaticky reaguje na růst cen nemovitostí, stavebních prací, materiálu nebo dopravy. Většina novějších smluv ji už obsahuje automaticky.
Jenže u větších rekonstrukcí nebo modernizací to nestačí.
Jakmile dům nebo domácnost výrazně zhodnotíte sami, například novou střechou, bazénem nebo fotovoltaikou, je potřeba pojistnou smlouvu upravit individuálně z vaší iniciativy. Jinak může vzniknout rozdíl mezi skutečnou hodnotou majetku a tím, na kolik je pojištěný.
Příklad ze života
Rodina zrekonstruovala dům, pořídila novou kuchyň a tepelné čerpadlo. Celkově investovala více než milion korun. Po několika letech dům poškodila vichřice. Teprve při řešení škody zjistili, že pojistná částka vychází z původního stavu domu před rekonstrukcí. Výsledkem bylo nižší pojistné plnění, než kolik stála obnova.
Vylepšení domu, která nejčastěji vedou k podpojištění
A že dnešní modernizace nejsou levnou záležitostí, ukazují konkrétní příklady.
- Bazén a pergola nejsou jen zahradní doplněk: Zapuštěný bazén nebo bioklimatická pergola mohou zvýšit hodnotu nemovitosti o statisíce korun. Pokud nejsou správně zahrnuté v pojištění, může být případná škoda nepříjemným překvapením.
- Nová kuchyň může stát jako menší auto: Moderní kuchyně dnes běžně stojí stovky tisíc korun. Kromě samotné linky totiž platíte spotřebiče, rozvody, podlahy i práci. Záleží i na použitých materiálech a na tom, zda lze využít komponenty z běžné nabídky, nebo zda je nutná výroba na míru. Přesto mnoho lidí po rekonstrukci nechává pojištění beze změny.
- Tepelné čerpadlo, cesta k úspornému bydlení: Tepelné čerpadlo patří mezi nejoblíbenější způsoby modernizace vytápění rodinných domů. Přináší vyšší komfort bydlení, nižší energetickou náročnost a dlouhodobě zvyšuje atraktivitu i hodnotu nemovitosti.
- Klimatizace pro pohodlí v každém ročním období: Horká léta mění klimatizaci z nadstandardu na běžnou součást moderní domácnosti. Ať už jde o jednu jednotku nebo systém pro více místností, přináší příjemnější prostředí a větší komfort pro celou rodinu.
- Retenční nádrž: chytré hospodaření s vodou: Zadržování dešťové vody je stále běžnější součástí nových i rekonstruovaných domů. Retenční nádrže pomáhají efektivně využívat vodu například pro zalévání zahrady nebo provoz domácnosti a podporují udržitelnější způsob bydlení.
- Nová střecha jako ochrana celé nemovitosti: Střecha chrání vše, co je pod ní. Její rekonstrukce nebo výměna patří mezi nejvýznamnější investice do domu a má zásadní vliv na bezpečnost, energetickou efektivitu i celkovou hodnotu nemovitosti.
- Zapuštěný bazén: investice do pohodlí i hodnoty domu: Vlastní bazén promění zahradu v místo pro relaxaci, rodinná setkání i letní osvěžení. Kromě vyššího komfortu může zároveň zvýšit atraktivitu a hodnotu celé nemovitosti.
- Fotovoltaika: investice, na kterou lidé často zapomínají: Fotovoltaické elektrárny se staly běžnou součástí rodinných domů. Jenže systém za několik set tisíc korun výrazně zvyšuje hodnotu nemovitosti. Pokud po instalaci neupravíte pojistnou smlouvu, nemusí případné plnění odpovídat skutečné hodnotě škody.
Pojištění by mělo růst spolu s domovem
Když investujete do domova, investujte i do jeho ochran, měli byste investovat také do jeho ochrany. Modernizace bydlení je dnes běžnou součástí života. To, co jste při zařizování domu nebo bytu na začátku vůbec neplánovali, dnes považujete za samozřejmost nebo za způsob, jak si zpříjemnit každodenní život.
Takové investice však nejsou levné a často představují desítky až stovky tisíc korun. Právě proto by se měly promítnout také do nastavení pojištění domácnosti a nemovitosti.
Zopakujme si, že pojistnou smlouvu je vhodné zkontrolovat pokaždé, když:
* rekonstruujete,
* pořizujete dražší vybavení,
* instalujete nové technologie,
* nebo výrazně zvyšujete hodnotu domu či bytu.
Úprava pojistných částek přitom obvykle zabere jen krátkou chvíli. Ve srovnání s tím, kolik vás může stát podpojištění při větší škodě, jde o jeden z nejdůležitějších kroků, jak svůj domov skutečně chránit.
Kdy jste naposledy kontrolovali svou pojistnou smlouvu? Možná je právě teď ten správný čas ověřit, zda vaše pojištění odpovídá skutečné hodnotě vašeho domova.
S rostoucími letními teplotami roste i riziko požárů v domácnostech, přičemž hasiči v ČR likvidují průměrně sedm takových událostí denně. Článek přináší preventivní checklist kroků, které ochrání majetek před odjezdem na vytouženou dovolenou.
