Autopojištění

Proč se každý rok upravuje pojistné za pojištění vozidla?

Ceny kolem nás rostou už řadu let – potraviny, energie, bydlení, opravy domácnosti. Podobně to platí i pro pojištění vozidel. Hlavním důvodem je, že škody, které musíme z pojistného hradit, jsou rok od roku dražší. Tomuto jevu se odborně říká škodní inflace a je hlavní silou, která stojí za pravidelnou úpravou pojistného u povinného ručení i havarijního pojištění.

Škodní inflace – hlavní důvod růstu pojistného

Průměrná částka, kterou pojišťovny vyplatí za jednu škodu, roste rychleji než běžná inflace v ekonomice. Podle údajů České kanceláře pojistitelů (ČKP) má průměrná majetková škoda z povinného ručení v roce 2026 dosáhnout téměř 68 tisíc korun – to je zhruba dvojnásobek částky před 12 lety. Jen za rok 2025 vzrostla škodní inflace u majetkových škod o 7,8 % a celkový objem vyplacených plnění z povinného ručení dosáhl 19,2 miliardy korun, o 7 % více než v roce 2024.

Za tímto růstem stojí především tři faktory:

rostoucí ceny práce a náhradních dílů

modernizace vozidel spojená s náročnějšími a tím i dražšími opravami

vyšší odškodnění za újmu na zdraví

1. Rostoucí ceny práce a náhradních dílů v servisech

Opravy vozidel se rok od roku prodražují. Roste totiž jak cena samotných náhradních dílů a lakýrnických prací, tak hodinové sazby za práci v autoservisech, které se dlouhodobě odvíjejí od celkového růstu mezd v ekonomice.

Vaše vozidlo je o rok starší než vloni a zdánlivě se může zdát, že s poklesem jeho tržní hodnoty by měla klesat i cena havarijního pojištění. Hodnota vozidla ale ovlivňuje výši plnění jen u tzv. totálních škod, kdy se oprava už nevyplatí. Naprostou většinu škod ale představují běžné opravy poškozené části vozidla (tzv. parciální škody), a tam rozhoduje především cena práce, lakování a náhradních dílů v servisech, které každoročně rostou nehledě na stáří vašeho vozidla.

2. Modernizace vozidel a technologicky náročnější opravy

Nová auta jsou vybavena stále sofistikovanější elektronikou – kamerami, radary a senzory asistenčních systémů (tzv. ADAS), adaptivními světlomety nebo výrazně větším počtem airbagů (dříve běžně dva, dnes až devět). Při jejich poškození nejde jen o výměnu dílu, ale často i o následnou kalibraci nebo přeprogramování systému, aby fungoval bezpečně.

Tento trend se týká i vás, i když je vaše vlastní vozidlo stejné jako loni a obnovujete stejnou pojistnou smlouvu. Povinné ručení totiž nekryje škodu na vašem vozidle, ale škodu, kterou byste mohli způsobit vozidlům ostatních účastníků provozu – a ta jsou v průměru rok od roku modernější, technologicky vybavenější a nákladnější na opravu, protože se vozový park neustále obměňuje novými vozy. I proto musí pojistné u povinného ručení růst, přestože se na vašem vlastním autě nic nezměnilo.

Ukázkový příklad 1

Ukázkový příklad 2

3. Vyšší odškodnění za újmu na zdraví

Při vážnějších dopravních nehodách bohužel dochází k újmám na zdraví a někdy i na životech. Odškodnění za újmu na zdraví (bolestné, ztížení společenského uplatnění, duševní útrapy pozůstalých) se každoročně přizpůsobuje růstu průměrné mzdy v ČR. Například hodnota jednoho bodu bolestného, kterým se podle metodiky o náhradě nemajetkové újmy počítá výše odškodnění, vzrostla z 250 Kč v roce 2014 na 492,15 Kč v roce 2026 – téměř dvojnásobek za dvanáct let, ke stejnému nárůstu došlo i u dalšího odškodnění za imateriální újmu. Tato metodika je základem pro rozhodování soudů ve sporných případech, proto z ní vycházejí i pojišťovny.

4. Individuální přecenění rizika na vaší smlouvě

Kromě celoplošné škodní inflace, která ovlivňuje ceny napříč celým trhem, se pojistné na vaší konkrétní smlouvě může měnit i díky přecenění individuálního rizika. Pojistitelé totiž pravidelně aktualizují své rizikové modely a upřesňují výpočet pravděpodobné škodovosti na základě nových dat. Zohledňují například vliv lokality na škodní frekvenci (v místech s hustším provozem nebo vyšším výskytem vandalismu bývá riziko škody statisticky vyšší) i vývoj nákladů na opravy a četnost škod u konkrétní značky a modelu vozidla, který se u jednotlivých modelů liší. Pojistné na vaší smlouvě se může změnit, i když jste v uplynulém roce žádnou škodu nezpůsobili – odráží totiž aktuální míru rizika, kterou vaše vozidlo pro pojistitele představuje.

Do ceny se promítají i další parametry vaší smlouvy, například:

škodní historie pojistníka

skutečný roční nájezd kilometrů (u smluv, kde má nájezd vliv na cenu)

stáří, výkon, typ a pořizovací hodnota vozidla

místo bydliště nebo sídlo firmy

způsob užití vozidla

Hodinová sazba práce v servisu

Průměrná cena práce v českých autoservisech se dnes pohybuje mezi 800 a 1 500 Kč za hodinu a u autorizovaných servisů prémiových značek jde často ještě výš.

Přední nárazník

Dnešní přední nárazník se kromě lakovaného plastu skládá i z mnoha parkovacích senzorů, kamer a radaru pro asistenční systémy. Výměna běžného nárazníku s montáží a lakováním vyjde na 8 000–20 000 Kč, a pokud je jeho součástí i radar, připočítá se kalibrace za dalších 1 500–5 000 Kč. Před deseti lety šlo většinou jen o výměnu a přelakování prostého plastového dílu bez jakékoli elektroniky, a oprava tak vyšla na zlomek dnešní ceny.

Čelní sklo

Výměna běžného čelního skla bez senzorů vyjde přibližně na 10 000 - 15 000 Kč. U modernějšího vozu s kamerou pro asistenční systémy, vyhříváním a dalšími čidly se cena běžně pohybuje mezi 25 000 - 30 000 Kč, protože je nutná i následná kalibrace senzorů. Před deseti lety podobná oprava u srovnatelného vozu stála zlomek této částky – čelní skla senzory tehdy zpravidla vůbec neobsahovala.

Bolestné

Zhmoždění břišní stěny po nárazu odpovídá podle metodiky 20 bodům. V roce 2014 to znamenalo odškodnění zhruba 5 000 Kč, v roce 2026 je to už téměř 9 850 Kč – téměř dvojnásobek za stejně závažné zranění.

Nezávislé zdroje informací:

Česká kancelář pojistitelů – Škodní inflace u povinného ručení opět nabrala na obrátkách (19. 11. 2025) – https://www.ckp.cz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/225-skodni-inflace-u-povinneho-ruceni-opet-nabrala-na-obratkachPojistný obzor (Česká asociace pojišťoven) – Povinné ručení zůstává pod tlakem vysoké škodní inflace – https://pojistnyobzor.cz/clanky/povinne-ruceni-zustava-pod-tlakem-vysoke-skodni-inflaceNejvyšší soud ČR: Metodika k náhradě nemajetkové újmy na zdraví (bolest a ztížení společenského uplatnění podle § 2958 obč. zákoníku) – https://sbirka.nsoud.cz/sbirka/6996/. Hodnota bodu bolestného se odvozuje z průměrné mzdy zveřejňované Českým statistickým úřadem.

Find an agent near you

Find an agent near you

Nezávislé zdroje informací: